我不是人寿保险专家，因此不能； 全面讨论高度复杂的行业的复杂性，该行业出于不同的原因以不同的价格提供不同的产品。 同样令人担忧的是，人们此时正参与有关产品本身功效的激烈争论。 另外，由于不是保险专家，所以我无法提供有关不同类别的人寿保险或定期人寿保险，全寿保险以及所有提供人寿保险的公司提供的所有产品之间的差异的信息。 这包括针对当前工作的退伍军人的员工计划。 掌握了所有上述信息后，很明显该文章不是对特定公司的谴责，也不是对整个寿险业的起诉。 避免这样做的简单原因是为了避免这种性质的大多数争论陷入的陷阱，即对那些接受和不接受的人进行轶事叙述。
是的，有些患有创伤后应激障碍（PTSD）的人有资格获得定期或终身人寿保险。 是的，有很多公司为高利率提供高风险政策。 这篇文章的重点是那些被拒绝的人。
本文应作为深入讨论的起点，该讨论涉及使用精神疾病作为拒绝人寿保单的正当理由如何影响生活，拒绝率的程度以及公司如何能够合法地拒绝退伍军人，或者任何人，与PTSD。 我的故事是轶事。 纽约市退伍军人同盟成员珍妮·费舍尔（Jennie Fisher）也是如此，但美国航空航天局拒绝了该公司的人寿保险单。 我们都应该警惕一些轶事故事，它们被伪装成对更广泛的社会问题有经验支持的说法，但是，拒绝一位资深人士就足以对人寿保险业务进行调查。
在本文中，我们将研究这种否认的合法性，我将重点介绍有关此问题的一些数据。 具有政策和法律专业知识，对保险业有深入了解，对保险市场如何运作以及可以提出哪些切实可行的政策措施来解决这一问题的人员最好地采取一种务实的方法来纠正这一对退伍军人社区的病。问题。 那么这个问题的程度如何呢？
在深入探讨此类拒绝和拒绝的合法性之前，重要的是要了解拒绝可能产生的影响。 本文的主要重点是PTSD的退伍军人，因为我是一个名为“纽约市退伍军人联盟”的组织的成员，该组织正试图通过游说，起草立法并为潜在的候选人竞选公职解决其他退伍军人问题。 我发现本着他们在退伍军人问题上的积极倡导精神，我发现有必要探讨对患有PTSD的退伍军人的人寿保险否认。 http://www.nycveteransalliance.org。 重要的是要注意，进行PTSD诊断会影响美国的许多人。 它不仅影响那些在军队中服役的人。 https://www.nimh.nih.gov/health/statistics/prevalence/post-traumatic-stress-disorder-among-adults.shtml
要理解拒绝对人的影响，重要的是要讨论两个主要问题：1）拒绝对退伍军人的亲人或家庭成员以及接受拒绝的个人的影响，而这些个人本可以从享有生命的安全中受益保险使人们受益； 2）否认对患有PTSD的人的耻辱感加剧。 不幸的是，关于这两个问题的研究都存在空白，这使我无法提供关于这两个问题的定量和定性的经验数据。 在这种情况下，我们必须考虑逻辑。 我没想到能找到有关否认如何影响耻辱感的数据，但我感到惊讶的是，缺少有关缺乏人寿保险对退伍军人和平民的影响的数据。 我们不需要数据就可以知道，如果遭受创伤后应激障碍的人相信耻辱感会影响他们获得人寿保险的能力，他们将遭受进一步的创伤。 同样，我们只需要知道，没有人寿保险会为被拒绝者造成财务不稳定。
那么，什么允许拒绝PTSD的资深人士呢？
有一个误解，即《美国残疾人法》（ADA）是一部全面的法律，旨在在生活的各个方面，在公共部门和私营部门中全面保护残疾人。 ADA如何特别帮助患有PTSD，双相或重度抑郁症的退伍军人？ https://www.ada.gov/servicemembers_adainfo.html#contactinfo
患有PTSD的退伍军人，以及患有PTSD，双相情感障碍或重度抑郁症的非退伍军人，当然都适用于ADA，即具有合法残疾的个人，但是当公司选择使用精神健康状况作为合格者时由于不销售产品，ADA几乎没有用处。
ADA通过了解PTSD的退伍军人的视角，主要关注工作场所的保护。 https://www.eeoc.gov/eeoc/publications/ada_veterans_employers.cfm立法中强调的其他重点领域并未具体解决购买产品时与PTSD人士和私营公司之间的相互作用。 当在学校，工作场所和私人公司中歧视残疾人时，在公共和私人之间肯定存在交叉。 但是，该立法的效力似乎并未扩展到残疾人生活的每个方面。 因此，如果ADA不能保护患有PTSD的退伍军人免于被拒绝提供人寿保险，那该怎么办？
保险市场的监管由各个州负责。 根据美国全国保险专员协会（NAIC）的说法，“ 1999年金融现代化法案”（也称为Gramm-Leach-Bliley）建立了一个允许银行，证券公司和保险公司之间有从属关系的综合框架。 Gramm-Leach-Bliley再次承认，州应该规范保险业务。” NAIC是所有州之间进行交流的中央网络。 NAIC还指出：“各州立法机关为保险监管制定了广泛的政策。 他们建立并监督州保险部门，定期审查和修订州保险法律，并批准监管预算。” http://www.naic.org/documents/consumer_state_reg_brief.pdf
在这一点上，您可能会对联邦对国有保险市场和NAIC的监督感到好奇。 有，但是负责确保公平做法的办公室受到限制，原因是在其网站上引用“联邦保险办公室（FIO）由2010年《多德-弗兰克华尔街联邦改革和消费者保护法案》的标题V建立（多德-弗兰克）。 FIO位于美国财政部内，由财政部长任命的董事领导。 虽然FIO通过向财政部和其他联邦机构提供有关保险事宜的必要专业知识和建议而发挥了重要作用，但它不是监管机构，其主管部门也没有取代久经考验的健全的州保险监管制度。” http： //www.naic.org/cipr_topics/topic_fio.htm
如您所见，当与PTSD讨论退伍军人在50个州中的每个州获得保险时，这变得越来越复杂。 作为纽约州的居民，我联系了纽约州金融服务部办公室，并提出了一个简单的问题。 “纽约州有哪些法律允许对患有PTSD的退伍军人拒绝其人寿保险单？ 我正在看您的法规页面，其中列出了该州的所有保险法规。 有人告诉我无法通过电话披露信息，您可以指导我遵循适当的法规吗？ 我不是律师，也不是政策狂热者，因此根据纽约州的规定，我的研究没有发现任何可以拒绝人寿保险单（定期或全部）的内容。 http://www.dfs.ny.gov/insurance/ilife.htm#selreg。我将通过电子邮件跟进，并被告知，如果确实存在法规，将为我提供。 您可以通过Consumers@dfs.ny.gov与有关纽约州人寿保险的人联系。
由于无法从各级政府的任何人那里得到确切的答案而感到沮丧，我联系了大众互助金融集团，并选择了保险经纪人的大脑。 文章开头的照片中显示的CUNA拒绝是通过电话进行简单申请并将简短调查表发送给我的结果。 CUNA提出的问题与Mass Mutual提出的问题相似。 这并不是说人寿保险公司收集信息的方式在所有公司中都是通用的。
我解释说，最近我收到了CUNA拒绝给我的人寿保险单，并且给出的唯一原因是我的PTSD诊断。 当我告诉他有关拒绝的消息时，经纪人没有提供任何反馈。 他通过感谢我的服务试图安慰我，并就我的问题给了我坦率的反馈。 经纪人首先询问人口统计信息。 然后，他问了以下问题：1）您的症状是什么，2）您正在使用什么药物，3）您住院了，4）住院了多长时间5）您是否有自杀念头，6）您是否采取了行动有自杀念头？ 不论经纪人的亲切举止如何，我立刻都感到电话里充满了污名。 他解释说，需要提出这些问题，因为我可能会属于以下三种风险之一：a）轻度，b）中度或c）严重。 轻度将不构成住院治疗，轻度将不构成自杀企图，重度不言自明。
该经纪人告诉我，可以接受的最差的评级称为表J。该比率是合理的，但我仍然没有解释为什么PTSD的人会被拒绝保单。 它还提出了另一个问题。 为什么将自杀因素纳入决策？ 据我了解，如果投保人自杀，则不会发生赔付。 这意味着公司可以收取保费，直到该人丧生之日，而不必支付任何费用。 当然，这本身就是一个单独的问题，必须探索所有寿险提供商的规定，以查明人们是否真的因与PTSD有关的想法遭到自杀式企图而被拒绝。 我决定在Mass Mutual上试试运气，正在等待一个决定。 我知道我不可能是唯一一个接受否认的人，所以我联系了其他退伍军人。
一位亲爱的朋友和纽约市同盟成员珍妮·费舍尔（Jennie Fisher）这样说：“我因拥有PTSD而被美国宇航局拒绝。 拒绝必须在过去四年中的某个时候发生。 这会影响我的家庭，因为我将大部分收入用于抵押抵押等家庭开支。 如果我要死，我的丈夫将成为唯一的一方，负责为自己和我们的女儿提供稳定和健康的生活环境。 USAA向军事界宣传他们的承诺。 许多退伍军人患有创伤后应激障碍。 创伤后应激障碍是过去引起焦虑的原因。 现在，一个“军事友好”的公司对未来充满了焦虑。”珍妮的后果是真实的。 现在，您有两个退伍军人的例子，其中两家大型美国公司拒绝了PTSD的人寿保险单。 请记住，这些轶事令人震惊，但并不能最终代表经验丰富的人寿保险申请经验。 为此，我们需要实数来衡量PTSD拒绝率的程度。 在继续进行之前，值得注意的是，通过私营公司购买保险并不是拥有PTSD的退伍军人的唯一选择。
退伍军人事务部提供人寿保险。 Servicemembers团体人寿保险（SGLI）的承保范围为50,000美元，增量为400,000美元。 自分居之日起，受保成员可获得120天的免费保额。 如果服务成员在离职时完全被禁用，则承保范围可延长至两年。 还向不具备全职保险资格的预备役成员提供兼职保险（兼职成员无法获得120天的免费保险）。
如果您在分居时完全无法工作（无法工作），则可以申请SGLI残障扩展，该服务可提供自分居之日起最多两年的免费保险。 延长期结束时，您会自动获得VGLI的资格，但需要支付保费。 http://www.benefits.va.gov/insurance/sgli.asp#cover
此外，如果退伍军人错过了120个窗口，并且在分居时没有被完全禁用，他们可以申请残障退伍军人保险。 它的最高付款上限为10,000美元。 除了对SDVI的10,000美元的小额上限外，VA政策的一个问题是广受尊敬的断言，即退伍军人事务部在向退伍军人传递有关VA计划的信息方面做得很糟糕。 目前尚不清楚在这些联邦人寿保险计划下有多少退伍军人拥有保险。 我找不到数据。
接到大众互助会的电话后，我开始研究a）退伍军人中寿险保单被拒的比率，以及b）否认对死者的家庭成员或亲人造成的影响的措施。 我花了几个小时研究这些问题，但毫不奇怪，什么也没想到。 当然，信息的缺乏会带来无限的研究机会。 我将这些留给精明的研究人员，学术界的研究者以及阅读此书的人们打扰，他们认为信息的鸿沟是如此之大。 我可以对为什么信息不易获得做出假设，但这将是过失的。
我对为何拒绝购买PTSD的退伍军人的人寿保险的查询结果表明，围绕该问题的数据令人震惊。 人寿保险产品很复杂。 行业也是如此。 根据PTSD诊断提供明确的理由，为什么将拒绝退伍军人寿险。 从历史上看，作为美国人，我们已经了解到，解决问题的方法并不总是可以利用我们掌握的必要信息来制定的，我们找到了通过明智的政策制定和倡导来解决问题的方法。 尽管令人沮丧，但从政策角度看，探索这一问题应被认为具有潜在的变革性，并具有进行研究和倡导的机会。 否则会危及退伍军人及其家人的生活。 这实际上是一个生死攸关的问题。
**更新：今天我收到了大众共同人寿的一封电子邮件。 我必须自行查询我的申请状态。 他们收到的实验室检查结果异常。 我没有收到正式的拒绝书，只是在我跟进时由于缺少Mass Mutual的来信而被拒绝。 对于那些保持计数的人，曾两次被PTSD退伍军人拒绝提供人寿保险。 对于那些对实验室报告感到好奇的人，我查看了所有信息，但没有发现任何应阻止我获得与非PTSD相关的医疗问题的人寿保险的内容。
